Contratar um seguro de Saúde para os colaboradores de uma organização
oferece diversas vantagens importantes, entre elas os benefícios
sociais.
Além do salário, o seguro de Saúde é um dos benefícios mais apreciados pelos portugueses em termos remuneratórios.
O seguro de Saúde permite que os colaboradores tenham acesso a um
conjunto de coberturas a preços mais reduzidos do que os seguros
individuais, que estes possam contratar no mercado segurador.
Quanto às empresas, estas podem deduzir no IRC as despesas com seguros
de saúde quando oferecem a anuidade do seguro aos seus colaboradores,
podendo este ser alargado ao agregado familiar. Os seguros de Saúde
podem ser mistos (reembolso e rede convencionada). O reembolso permite
que o segurado possa escolher qualquer prestador de cuidados de saúde e
seja, posteriormente, reembolsado pela seguradora de acordo com o plano
contratualizado. Já a rede convencionada envolve pagamentos ao prestador
previamente definidos. É possível negociar e definir o plafond
disponível para cada cobertura a contratar.
Este representa o valor disponível para as coberturas previstas na
apólice. No entanto, as seguradoras oferecem pacotes prede nidos, mas é
sempre
possível personalizar as coberturas com base no perfil dos trabalhadores.
As organizações com colaboradores mais jovens podem valorizar coberturas
como o parto por exemplo, enquanto empresas com faixas etárias mais
elevadas podem optar por cirurgias dispendiosas previstas na cobertura
de internamento. Embora este benefício seja sempre útil, isso não
significa que devemos estar dependentes apenas deste seguro, já que
algumas coberturas podem até não estar incluídas. Se tivermos a
possibilidade de as
incluir no seguro da empresa e apenas pagar a diferença, poderá ser a melhor opção.
Em alternativa, devemos ponderar contratar um seguro de Saúde apenas com
as coberturas adicionais de que precisamos, mas devemos ter sempre
em consideração que, geralmente, as seguradoras oferecem ‘pacotes’ de
seguros. Isto signi ca que, à partida, ao contratar uma determinada
cobertura, podemos ver-nos obrigados a aderir a um conjunto de outras
coberturas de que não necessitamos. Se não houver essa obrigação, em
regra, a seguradora cobra um valor mais elevado por cada cobertura
extraordinária que quiser adicionar à apólice.
Cada seguro de saúde oferece determinadas coberturas, por isso,
devemos comparar todos os que foram solicitados. Nomeadamente, as
coberturas
em exames, internamento, medicamentos, tratamentos especializados ou
serviços ao domicílio. Procure também informar-se se, em caso de ter
alguma doença, se as coberturas se mantêm. Quanto à rede de prestadores
decserviços esta é outro fator importantecna hora de definir o seguro de
Saúde.
Quanto maior for a rede, maior será a probabilidade de conseguir obter melhores descontos em vários locais diferentes.
Outro aspeto que se deve comparar é, sem dúvida, o prémio mensal/anual
dos vários seguros de Saúde. Nem todos os seguros oferecem as coberturas
adequadas às necessidades médicas. Por isso, é importante escolher
cuidadosamente aquele que traz mais vantagens.
Para baixar o prémio mensal de um seguro de Saúde, por vezes, as
seguradoras optam por colocar várias franquias ou valores altos em cada
uma. Considerar sempre, que ter uma franquia em certas coberturas,
significa que, até atingir o valor definido na franquia, todas as
despesas são da responsabilidade do segurado. Além disso, ao ter uma
franquia alta, se tivermos necessidade de cuidados médicos urgentes,
podemos ter de despender mais dinheiro do que imaginávamos.
Também nas franquias, deve-se ter em atenção os limites de cobertura.
Isto significa que, caso haja necessidade de cuidados médicos, o seguro
de Saúde só comparticipa até ao limite definido. Este limite pode ser,
por exemplo, um número definido de atos médicos ou um valor monetário
máximo para cada cobertura. Sempre que se faz um seguro de Saúde, é
necessário preencher um questionário médico sobre doenças já existentes,
alergias, cirurgias que tenha realizado, entre outros antecedentes
médicos. Esta informação serve para a seguradora aferir se existe algum
risco ao atribuir uma cobertura que vai usar regularmente, devido a um
problema de saúde préexistente. Ao esconder ou fornecer informações
incorretas à seguradora, está a infuenciar indiretamente as condições da
apólice que lhe são propostas. A simples tentativa de fraude à
seguradora é crime.
Contratar um seguro de Saúde apenas quando necessita de cuidados
médicos pode até parecer uma boa solução, mas pode trazer várias
desvantagens. Em primeiro lugar, determinados seguros de Saúde têm
períodos de carência mais ou menos alargados. Assim, só após o término
deste período é que se pode começar a utilizar o seguro de Saúde. Até
lá, todas as despesas ficam a cargo do segurado. Isto significa que, no
pior dos casos, pode ser necessário esperar alguns meses até que o
seguro possa estar ativo e pagar as despesas médicas.
Além desta situação, devemos também ter em consideração que o historial
médico afeta consideravelmente a atribuição das coberturas do seguro de
saúde.
Em resumo, o seguro de Saúde não protege apenas os colaboradores, mas
também contribui para a motivação, retenção de talentos e produtividade
nas organizações.
