Feito um contrato de seguro de saúde por telefone, pode o
consumidor desistir dele sem consequências?
1. O contrato de
seguro de saúde celebrado pelo telefone é um contrato à distância.
2. As regras que se aplicam a tais contratos não são
exclusivamente as da Lei dos Contratos à Distância, mas também as do Contrato
de Seguro, por expressa previsão legal.
3. Rege no que toca ao DIREITO DE DESISTÊNCIA o artigo 118 do
Regime Jurídico do Contrato de Seguro de 2008 (DL 72/2008), com alterações
introduzidas em 2015 (Lei 147/2015).
Eis o que reza tal artigo, sob a epígrafe “livre resolução”
(direito de desistência):
CONTRATOS ABRANGIDOS E SEU REGIME
O tomador do seguro, pessoa singular, pode [pôr termo] ao
contrato sem invocar justa causa:
> Nos contratos de seguro de vida, de acidentes pessoais e
de saúde com uma duração igual ou superior a seis meses, nos 30 dias imediatos
à data da recepção da apólice;
> Nos seguros qualificados como instrumentos de captação
de aforro estruturados, nos 30 dias imediatos à data da recepção da
apólice;
> Nos contratos de seguro celebrados à distância, diferentes
dos anteriores, nos 14 dias imediatos à data da recepção da apólice.
COMO SE CONTA O PRAZO DE DESISTÊNCIA?
Os prazos enunciados contam–se a partir da data da celebração
do contrato, desde que o tomador do seguro, disponha já nessa data, em papel ou
noutro suporte duradouro, de todas as informações relevantes sobre o seguro que
hajam de constar da apólice.
EXCLUSÃO DO DIREITO DE DESISTÊNCIA
1. O direito de desistência relativo aos contratos de seguro
de vida, de acidentes pessoais e de saúde (com uma duração igual ou superior a
seis meses) não se aplica aos segurados nos seguros de grupo.
2. O direito de desistência no contrato de seguro celebrado à
distância não se aplica a seguros com prazo de duração inferior a um mês, nem
aos seguros de viagem ou de bagagem.
COMUNICAÇÃO DA DECISÃO DO SEGURADO
A desistência do contrato (o “dar o dito por não dito”…) deve
ser comunicada ao segurador por escrito, em suporte de papel ou outro meio
duradouro disponível e acessível ao segurador.
EFEITOS DA DESISTÊNCIA
A desistência tem efeito retroactivo, isto é, conta para
trás, podendo o segurador (a Companhia de Seguros) ter direito às seguintes
prestações:
> Ao valor do prémio calculado pro rata temporis (isto, é
“proporcionalmente ao tempo de seguro vencido”), na medida em que tenha
suportado o risco até à desistência do contrato pelo consumidor;
> Ao montante das despesas razoáveis que tenha efectuado
com exames médicos sempre que esse valor seja imputado contratualmente ao
tomador do seguro (consumidor);
> Aos custos de desinvestimento que o segurador tenha
comprovadamente suportado.
CASOS EM QUE NÃO HÁ DIREITO ÀS PRESTAÇÕES PELA COMPANHIA DE
SEGUROS
A Companhia não tem direito às prestações referenciadas no
ponto precedente em caso de desistência pelo consumidor do contrato de seguro
celebrado à distância.
Exceptua-se, porém, a hipótese de ocorrer o início de
cobertura do seguro antes do termo do prazo de desistência do contrato, a
pedido expresso do tomador do seguro (consumidor).
PRAZO INSUFICIENTE (QUE NÃO O LEGAL DE 30 DIAS)
Se do contrato constar o prazo de 14 dias, que não o de 30,
que é o legal, é como se não existisse prazo nenhum.
E, assim sendo, rege um outro dispositivo da Lei do Contrato
à Distância de 14 de Fevereiro de 2014, segundo o qual o período de tempo para
a desistência passa a ser de 12 meses.
PREVISÃO DA LEI DO CONTRATO À DISTÂNCIA
Eis o teor da norma (n.º 2 do artigo 10.º) da Lei do Contrato
à Distância que prevê um tal direito:
“Se o fornecedor… não cumprir o dever de informação
pré-contratual determinado [noutra disposição], o prazo para o exercício do
direito de [DESISTÊNCIA] é de 12 meses a contar da data do termo do prazo
inicial...
Se, no decurso do prazo de 12 meses, o fornecedor… cumprir o
aludido dever de informação pré-contratual, o consumidor dispõe de [30] dias
para pôr termo ao contrato a partir da data de recepção dessa informação (com a
adaptação da norma do artigo 118 do Regime Jurídico do Contrato de Seguro).
EM CONCLUSÃO:
a. Se do contrato de seguro de saúde não constar o prazo de
30 dias dentro do qual o consumidor pode exercer o seu direito de DESISTÊNCIA
(a que a lei chama, impropriamente embora, de livre resolução) ou constar prazo
inferior, como é o caso (14… em vez dos 30 dias!), o contrato não é nulo por
virtude de o fornecedor violar uma disposição legal de carácter imperativo
(como resultaria do artigo 294 do Código Civil);
b. Há que adaptar a disciplina da Lei do Contrato à Distância
a esta realidade: donde, o prazo de desistência se alargar de 30 dias para 12
meses quense seguem ao prazo inicial.
c. Como o contrato tem a duração de um ano – e ainda
transcorre o prazo – é tempestiva a DESISTÊNCIA, já que o prazo para a
desistência é o mesmo do contrato.
